Aion Bank czy Revolut? Porównanie ofert i różnice między fintechami

Polski rynek bankowości cyfrowej przeżywa dynamiczny rozwój, w którym Aion Bank (obecnie funkcjonujący jako UniCredit) i Revolut zajmują pozycje liderów wśród fintechów oferujących alternatywę dla tradycyjnych banków. Niniejsza analiza stanowi szczegółowe porównanie ofert obu instytucji, zestawiając ich modele biznesowe, struktury opłat, dostępne produkty oraz ostatnie zmiany organizacyjne. Analiza prezentuje kompleksową ocenę zdolności konkurencyjnych obu platform, biorąc pod uwagę zarówno ugruntowaną pozycję Revoluta na rynku, jak i transformacyjne przejęcie Aion Banku przez UniCredit, które istotnie zmieniło krajobraz konkurencji w sektorze bankowości cyfrowej w Polsce. Zakres obejmuje porównanie struktur opłat, produktów inwestycyjnych, bezpieczeństwa depozytów oraz perspektyw rozwoju obu instytucji.

Historia, pochodzenie i struktura instytucji

Aion Bank – od belgijskiego startupu do spółki zależnej UniCredit

Aion Bank powstał w Belgii jako cyfrowy startup finansowy i wprowadził na polski rynek model bankowości subskrypcyjnej, całkowicie pozbawiony stacjonarnych oddziałów. Bank prowadził działalność w Polsce od 2021 roku poprzez oddział belgijskiej spółki Aion Bank SA, posiadając licencję wydaną przez Narodowy Bank Belgii oraz Europejski Bank Centralny. Zamiast tradycyjnych modeli opłat Aion Bank zaproponował model abonamentowy inspirowany serwisami streamingowymi, gdzie klienci płacili miesięczną stałą kwotę za dostęp do pakietu usług bankowych. Założycielem i pierwszym prezesem był Wojciech Sobieraj, wieloletni szef Alior Banku, co nadało instytucji wiarygodność na polskim rynku finansowym.

Kluczowy moment w historii Aion Banku nastąpił w 2024 roku, kiedy włoska grupa bankowa UniCredit nabyła całość udziałów Aion Bank SA oraz spółkę technologiczną Vodeno za łączną kwotę 376 mln euro. Transakcja została sfinalizowana w grudniu 2024 roku, a rebranding z marki Aion na UniCredit odbył się 6 października 2025 roku. Przejęcie było częścią strategii UniCredit Unlocked, ukierunkowanej na przyspieszenie wzrostu i wejście na nowe rynki, segmenty biznesowe oraz grupy klientów. Nowa platforma technologiczna oparta na chmurze, zintegrowana z infrastrukturą UniCredit, umożliwia istotne rozszerzanie oferty dla klientów indywidualnych i biznesowych.

Revolut – od fintechowego innowatora do banku europejskiego

Revolut ma odmienną trajektorię rozwojową. Platforma zadebiutowała jako aplikacja mobilna specjalizująca się w korzystnej wymianie walut dla podróżników, z dostępem do kursów zbliżonych do międzybankowych. Oferowała elastyczne karty wielowalutowe i szybkie przelewy międzynarodowe, co stanowiło istotną innowację w branży. Z czasem Revolut systematycznie poszerzał gamę produktów, wprowadzając konta oszczędnościowe, karty kredytowe, usługi inwestycyjne oraz rozwiązania dla biznesu.

Doniosłym osiągnięciem było uzyskanie przez Revolut europejskiej licencji bankowej pod koniec 2018 roku od Banku Litwy i Europejskiego Banku Centralnego, co formalnie przekształciło platformę w bank. Dziś Revolut Bank UAB operuje na około trzydziestu rynkach w Europejskim Obszarze Gospodarczym, obsługując ponad 30 milionów klientów globalnie, w tym ponad 4 miliony w Polsce. Od 1 stycznia 2024 roku Revolut Bank UAB został sklasyfikowany jako bank o istotnym znaczeniu w strefie euro, podlegający bezpośredniemu nadzorowi EBC.

Struktura opłat i model biznesowy

Model abonamentowy Aion Banku kontra model Revoluta

Fundamentalną różnicą między platformami jest podejście do modelu biznesowego i struktury opłat. Aion Bank (obecnie UniCredit) wprowadził na polski rynek model subskrypcyjny, gdzie użytkownicy mogli wybierać między bezpłatnym planem a płatnymi pakietami z dodatkowymi usługami. Po przejęciu przez UniCredit model opłat został uproszczony, wprowadzając plan Easy bez warunków.

Dla porządku warto wskazać warianty Revoluta wraz z kluczowymi różnicami cenowymi:

• Plus – 19,99 zł/miesiąc;
• Premium – 33,99 zł/miesiąc;
• Metal – 55,99 zł/miesiąc;
• Ultra – 260 zł/miesiąc.

Revolut udostępnia także bezpłatny plan Standard, a wyższe plany zwiększają limity i obniżają prowizje. Opłaty mogą być rozliczane miesięcznie lub rocznie z możliwością zmiany planu w dowolnym momencie.

Szczegółowa analiza opłat za usługi bankowe

Na poziomie szczegółowych opłat obie platformy oferują często bardziej konkurencyjne warunki niż tradycyjne banki. Poniżej kluczowe opłaty i limity w UniCredit (plan Easy):

• rachunek i przelewy krajowe – 0 zł;
• przelewy SEPA natychmiastowe – 4,99 zł;
• przelewy międzynarodowe SWIFT – 4,99 zł;
• wypłaty z bankomatów – pierwsza w miesiącu 0 zł, kolejne 5 zł.

W planie Standard Revoluta główne limity i opłaty wyglądają następująco:

• przelewy krajowe i SEPA – 0 zł;
• wypłaty z bankomatów – do 800 zł/mies. 0 zł, powyżej 2% (min. 5 zł);
• wymiana walut – limit bezpłatnej wymiany do 5000 zł/mies., powyżej 0,5% prowizji.

Porównanie opłat za wymianę walut jest kluczowe. Aion Bank (wcześniej) oferował 0,2% marży na transakcjach walutowych. Po przejęciu przez UniCredit domyślna marża na wymianie wynosi 0,5% (np. PLN/EUR zachowuje 0,2%). Revolut dolicza 1% prowizji do wymian wykonywanych w weekendy i utrzymuje miesięczne limity bezpłatnej wymiany zależne od planu.

Produkty bankowe – konta osobiste, oszczędnościowe i inwestycyjne

Rachunki bieżące i struktury kont

Zarówno Aion Bank (teraz UniCredit), jak i Revolut oferują funkcjonalne konta bieżące dla klientów detalicznych, z istotnymi różnicami w szczegółach. Konto w Aion Banku (wcześniej oferowane w trzech planach) pozwalało na posiadanie do pięciu wirtualnych i fizycznych kart debetowych podpiętych do jednego rachunku głównego. Po przejęciu przez UniCredit struktura została uproszczona do jednego planu Easy z rachunkami w pięciu walutach bez dodatkowych opłat.

Revolut oferuje podobne możliwości, przy czym liczba kart wirtualnych zależy od planu. W planie Standard użytkownik może utworzyć jedną kartę wielokrotnego użytku oraz jedną kartę jednorazową, podczas gdy w planach wyższych limity są większe.

Kluczową zmianą dla polskich użytkowników było przywrócenie polskich numerów IBAN w Revolucie. Od marca 2021 roku klienci korzystali z litewskich IBAN-ów, co utrudniało przelewy krajowe. W 2022 roku Revolut przywrócił polskie numery, co ułatwiło integrację z krajowym systemem bankowym i umożliwiło bezpośrednie przelewanie wynagrodzeń na konta Revoluta. Polskie numery IBAN dostarcza partnerski Aion Bank.

Konta oszczędnościowe i oprocentowanie

Konta oszczędnościowe są ważnym elementem oferty zarówno dla UniCredit (dawnego Aion), jak i Revoluta, lecz warunki istotnie się różnią. Aion Bank wcześniej oferował oprocentowanie do 1,50% rocznie w planie All-Inclusive. Po przejęciu przez UniCredit oprocentowanie podniesiono do 4,5% rocznie (promocja ważna do 31 marca 2026 roku), bez limitów kwotowych i dodatkowych warunków. To jedna z najbardziej atrakcyjnych ofert oszczędnościowych na rynku.

Revolut oferuje konta oszczędnościowe z oprocentowaniem zależnym od planu: Standard do ok. 1% rocznie, Premium do ok. 3,25%, a Metal do ok. 4,5% rocznie. Odsetki kapitalizowane są codziennie, jednak stawki mogą ulegać zmianom w zależności od decyzji banków partnerskich.

W przypadku ochrony środków konta oszczędnościowe UniCredit (dawny Aion) podlegają belgijskiemu systemowi gwarancji depozytów do 100 000 euro na deponenta. W Revolucie depozyty są objęte systemem litewskim (Indėlių ir investicijų draudimas) również do 100 000 euro.

Usługi inwestycyjne i robo-doradztwo

W obszarze inwestycji obie platformy oferowały narzędzia dla klientów chcących inwestować pasywnie, lecz obrano różne strategie. Aion Bank udostępniał usługę „Aion Globalne Inwestycje” (robo-doradztwo w ETF), którą następnie zakończono wraz ze zmianą strategii i koncentracją na modelu Banking-as-a-Service. Od 1 września 2023 roku portfele w tej usłudze zostały zamknięte, a klienci przenieśli aktywa.

Revolut intensywnie rozwija platformę inwestycyjną, oferując dostęp do akcji, funduszy ETF i obligacji. Liczba transakcji bez prowizji zależy od planu (od jednej w Standard do dziesięciu w Metal i Ultra). Dostępne są ułamkowe udziały, co obniża próg wejścia. Usługi inwestycyjne świadczy Revolut Securities Europe UAB.

Wymiana walut i transakcje międzynarodowe

Kursy wymiany i marże

Wymiana walut to oryginalny filar oferty Revoluta i jeden z jego głównych atutów. Revolut korzysta z kursów międzybankowych, stosując dodatkowe marże zależne od warunków rynkowych. W dni robocze wymiany mieszczą się w limitach planów bez dodatkowych marż, natomiast w weekendy doliczana jest prowizja 1% z uwagi na niższą płynność rynku.

Aion Bank wcześniej oferował marżę 0,2% niezależnie od dnia tygodnia. Po przejęciu przez UniCredit domyślna marża wynosi 0,5%, z wyjątkami (m.in. PLN/EUR – 0,2%). Dla części użytkowników oznaczało to pogorszenie warunków, zwłaszcza przy wymianie USD. W testach z przełomu kwietnia 2022 roku kurs CZK/PLN w Revolucie wynosił 0,19032, a w Aion Banku 0,19022 – różnica była minimalna.

Przelewy międzynarodowe i SEPA

Zarówno UniCredit (plan Easy), jak i Revolut oferują bezpłatne przelewy SEPA. W UniCredit przelewy natychmiastowe SEPA kosztują 4,99 zł, a przelewy SWIFT – 4,99 zł. Revolut bezpłatnie realizuje SEPA, natomiast przelewy poza SEPA są płatne, a wysokość opłat zależy od waluty, kraju i typu transakcji.

Doświadczenie użytkownika i technologia

Aplikacje mobilne i interfejsy użytkownika

Obie platformy stawiają na zaawansowane aplikacje mobilne jako główny kanał kontaktu z klientem. Aion Bank (teraz UniCredit) udostępnia aplikację na iOS i Android – to podstawowy sposób dostępu do usług (bez pełnego serwisu webowego). Po przejęciu aplikację zintegrowano z platformą UniCredit, przy zachowaniu mobilnego charakteru obsługi.

Revolut również oferuje aplikację mobilną jako główny interfejs, a część funkcji jest dostępna przez stronę internetową. Aplikacja uchodzi za intuicyjną, choć nie wszędzie występuje pełna zgodność funkcjonalna między wersjami mobilną i webową.

W obsłudze klienta Aion Bank (wcześniej) zapewniał kontakt przez czat w aplikacji oraz infolinię. Revolut opiera się głównie na czacie; kontakt telefoniczny służy wyłącznie do zastrzegania kart i jest obsługiwany automatycznie. To ogranicza koszty, ale bywa frustrujące dla osób preferujących rozmowę z konsultantem.

Integracje i funkcjonalności dodatkowe

Aion Bank (wcześniej) oferował integracje z Apple Pay i Google Pay, umożliwiając płatności zbliżeniowe wirtualnymi kartami. Po przejęciu przez UniCredit oferta została rozszerzona o BLIK.

Najważniejsze funkcje dodatkowe Revoluta to:

• Apple Pay i Google Pay – szybkie płatności zbliżeniowe;
• jednorazowe karty wirtualne – nowy numer karty po każdej transakcji online;
• narzędzia budżetowania – kategoryzacja wydatków i cele oszczędnościowe;
• sejfy oszczędnościowe – automatyczne odkładanie drobnych kwot;
• planowanie inwestycyjne – harmonogramy zakupów i strategie pasywne;
• Revolut Junior – konto i karta dla dzieci z kontrolą rodzicielską.

Bezpieczeństwo i ochrona depozytów

Systemy gwarancyjne i ochrona wkładów

Ochrona depozytów jest kluczowa dla zaufania do instytucji finansowych. Aion Bank operował pod belgijską licencją NBB i EBC, co oznaczało ochronę depozytów przez belgijski fundusz gwarancyjny do 100 000 euro na deponenta. Po przejęciu przez UniCredit struktura regulacyjna uległa modyfikacjom, ale poziom ochrony utrzymano.

Revolut Bank UAB, działający pod litewską licencją, zapewnia ochronę depozytów przez litewski system gwarancyjny (Indėlių ir investicijų draudimas) do 100 000 euro na deponenta. Środki na wszystkich rachunkach jednego klienta są sumowane, a wypłata odszkodowania powinna nastąpić w terminie do siedmiu dni roboczych.

Pochodzenie systemów gwarancyjnych różni się – belgijski jest silnie zakorzeniony w strukturze UE i tradycyjnym sektorze bankowym, podczas gdy litewski jest młodszy – jednak oba kraje są członkami UE i stosują jednolite standardy ochrony.

Zabezpieczenia przed oszustwami i systemy monitorowania

Revolut inwestuje znaczące środki w systemy zabezpieczeń oparte na sztucznej inteligencji i uczeniu maszynowym. Autorskie narzędzia analizują transakcje w czasie rzeczywistym i blokują podejrzane aktywności. Revolut deklaruje zapobieganie ponad 95% nieautoryzowanych transakcji; w 2024 roku zespół ds. nadużyć miał uchronić klientów przed utratą ponad 3,2 mld zł.

UniCredit (dawny Aion) wdraża zaawansowane systemy monitorowania zgodne z regulacjami AML/CFT. Procesy onboardingu i transakcje są analizowane pod kątem ryzyk zgodnie z przepisami. Obie platformy wymagają weryfikacji tożsamości podczas rejestracji, wykorzystując cyfrowe metody identyfikacji i skany dokumentów.

Konta biznesowe i usługi dla firm

Aion Bank/UniCredit dla przedsiębiorców

Aion Bank początkowo kierował ofertę do klientów indywidualnych, nie udostępniając rozwiązań dla firm. Platforma fintech .firm, działająca w partnerstwie z Aion Bankiem, rozwinęła jednak wyspecjalizowaną ofertę dla mikro, małych i średnich przedsiębiorstw w modelu Banking-as-a-Service. Kluczowe elementy konta .firm dla MŚP to:

• oprocentowane rachunki bieżące – 1,75% (Plan Basic) i 3,50% (Plan Premium);
• nielimitowane wpłaty i wypłaty – swobodny obrót środkami;
• przelewy krajowe i międzynarodowe – po atrakcyjnych kursach;
• narzędzia księgowe – split payment, przelewy podatkowe, wyciągi w formatach księgowych.

Po przejęciu przez UniCredit bank rozszerza bezpośrednią ofertę dla firm, planując udostępnianie kredytów do 200 000 zł dla przedsiębiorstw i do 150 000 zł dla klientów indywidualnych – w pełni w kanale cyfrowym.

Revolut Business

Revolut oferuje rozbudowaną platformę biznesową w kilku planach cenowych. Poniżej ich przegląd:

• Basic – od 50 zł/miesiąc;
• Grow – od 100 zł/miesiąc;
• Scale – od 400 zł/miesiąc;
• Enterprise – wycena indywidualna.

Każdy plan zapewnia unikalny numer IBAN i kod SWIFT/BIC, rachunki w ponad 25 walutach, przelewy międzynarodowe po konkurencyjnych kursach oraz narzędzia do zarządzania wydatkami zespołu. Revolut Business udostępnia także Revolut Pay do przyjmowania płatności, czytnik kart, terminal płatniczy i integracje z systemami zewnętrznymi.

Ostatnie zmiany i transformacja rynku

Przejęcie Aion Banku przez UniCredit i jego konsekwencje

Przejęcie Aion Banku przez UniCredit było przełomowym momentem na polskim rynku fintech i bankowości cyfrowej. Transakcja została sfinalizowana w grudniu 2024 roku za 376 mln euro. UniCredit zaplanował dodatkowe inwestycje do 200 mln euro ze spodziewanym zwrotem nakładów poniżej dwóch lat. Cele strategiczne obejmują dodanie 2,5 mln klientów, osiągnięcie ROAC powyżej 25% oraz wskaźnika C/I na poziomie 34% w ciągu trzech lat.

Rebranding z Aion na UniCredit odbył się 6 października 2025 roku, kiedy wszyscy klienci zostali przeniesieni pod nową markę. Nowoczesna aplikacja UniCredit łączy technologię Vodeno z siłą kapitałową grupy, umożliwiając rozszerzanie oferty i zasięgu geograficznego. Strategia w Polsce zakłada przejrzyste warunki, szybkie przelewy europejskie, niemal bezkosztową wymianę walut i brak limitów depozytów w standardowej ofercie.

Plany ekspansji i rozwój sieci oddziałów

UniCredit (poprzednio Aion) planuje znaczącą ekspansję fizyczną w Polsce, wbrew typowemu modelowi bankowości cyfrowej. Bank ma już 11 placówek w największych miastach, w tym dwie w Warszawie i dwie w Krakowie. Do końca 2026 roku planowane jest uruchomienie 40 oddziałów, również w mniejszych ośrodkach, m.in. w Rzeszowie i Białymstoku. Strategia hybrydowa – łączenie cyfrowej obsługi z fizyczną obecnością – wyróżnia UniCredit na tle czystych fintechów.

Revolut utrzymuje czysto cyfrowy model bez placówek w Polsce. Na 2024 rok Revolut deklarował ok. 4 mln użytkowników w Polsce i szybkie tempo wzrostu bazy klientów.

Porównanie szczegółowe – tabela wyboru

Poniżej zebraliśmy kluczowe różnice i podobieństwa w formie syntetycznego zestawienia:

Aspekt	UniCredit (dawny Aion)	Revolut
Model opłat	Bezpłatny plan Easy	Cztery plany płatne oraz bezpłatny Standard
Prowadzenie konta	0 zł	0 zł (Standard)
Przelewy krajowe	0 zł	0 zł
Oprocentowanie rachunku oszczędnościowego	Do 4,5% rocznie (promocja do marca 2026)	Do 4,5% rocznie (Metal)
Marża na wymianie walut	0,5% (domyślnie)	1% (weekendy), bez marż w limicie planu
Wypłaty z bankomatów	Pierwsza darmowa, kolejne 5 zł	Do 800 zł/mies. darmowo (Standard)
Inwestycje	Brak robo-doradztwa	Akcje, ETF-y, obligacje, kryptowaluty
Karty wirtualne	Wirtualna karta debetowa	Do 4–20 kart + 1 karta jednorazowa
Ochrona depozytów	100 000 EUR (belgijski system)	100 000 EUR (litewski system)
Konto biznesowe	Pośrednio przez .firm	Revolut Business z czterema planami
Oddziały stacjonarne	11 placówek (plan: 40 do 2026)	Brak
Swift/BIC	BMPBPLPP	Polskie IBAN od 2022
Obsługa klienta	Czat w aplikacji	Czat w aplikacji
Usługi dodatkowe	BLIK, przelewy natychmiastowe	Budżetowanie, Revolut Junior, ubezpieczenia

Rekomendacje i wybór platformy

Dla kogo Aion Bank (UniCredit)?

UniCredit (poprzednio Aion Bank) to dobry wybór dla osób, które cenią sobie komfort tradycyjnego banku połączony z nowoczesną technologią. Platforma sprawdzi się u użytkowników poszukujących wysoko oprocentowanego konta oszczędnościowego bez komplikacji. Oprocentowanie 4,5% rocznie bez limitów i warunków dodatkowych jest bardzo konkurencyjne.

Instytucja jest rekomendowana dla użytkowników preferujących możliwość obsługi w oddziałach, a także dla przedsiębiorców – dzięki partnerstwu z platformą .firm i atrakcyjnemu oprocentowaniu rachunków firmowych.

Dla kogo Revolut?

Revolut to idealny wybór dla użytkowników międzynarodowych i podróżujących, którzy cenią sobie dostęp do wielu walut, korzystną wymianę i elastyczne zarządzanie finansami. Polecany jest osobom regularnie wymieniającym waluty lub realizującym przelewy zagraniczne.

Dla inwestorów zainteresowanych pasywnym inwestowaniem w akcje i ETF-y Revolut zapewnia dostęp do rynków globalnych z limitami transakcji bez prowizji. Użytkownicy preferujący w pełni cyfrowy model docenią funkcje bezpieczeństwa, w tym jednorazowe karty wirtualne do zakupów online.

Dla firm, zwłaszcza działających międzynarodowo, Revolut Business oferuje zaawansowane narzędzia do zarządzania finansami zespołu, integracje z systemami trzecimi i szybkie przelewy po konkurencyjnych kursach.

Wnioski i przyszłość branży

Porównanie Aion Banku (teraz UniCredit) i Revoluta pokazuje dwie różne strategie cyfryzacji bankowości. UniCredit reprezentuje konwergencję tradycyjnego banku europejskiego z technologią fintech, tworząc hybrydowy model łączący obsługę cyfrową z fizyczną obecnością. Revolut pozostaje czystą aplikacją bankową, konsekwentnie poszerzając funkcjonalność i zasięg geograficzny w ramach modelu w pełni cyfrowego.

Oba rozwiązania mają silne uzasadnienie rynkowe. Dla użytkowników oczekujących połączenia nowych technologii z elementami tradycyjnej bankowości UniCredit oferuje mniej radykalną zmianę. Dla tych, którzy szukają innowacji i globalnych możliwości, Revolut pozostaje bardzo atrakcyjną platformą.

Przejęcie Aion Banku przez UniCredit sygnalizuje trend konsolidacji na rynku fintech, w którym duże grupy bankowe przejmują innowacyjne platformy, by poszerzyć kompetencje technologiczne i dotrzeć do młodszych grup klientów. Trend ten może się nasilać, zwłaszcza jeśli fintechy będą mieć trudności z osiągnięciem trwałej rentowności.

Ostatecznie wybór między UniCredit (dawnym Aion Bankiem) a Revolutem powinien wynikać z indywidualnych potrzeb, preferowanego modelu obsługi oraz wymagań finansowych. Obie platformy oferują w wielu obszarach korzystniejsze warunki niż tradycyjne banki, a konkurencja między nimi prawdopodobnie przełoży się na dalsze ulepszanie oferty i spadek kosztów dla konsumentów.